Onder voorwaarden is deze straks nog steeds beschikbaar voor de consument, zo
maakte de AFM woensdag nieuwe voorstellen bekend. De Nederlandse Vereniging
van Makelaars (NVM) reageerde opgelucht.

Verbod
Bij een tophypotheek leent de consument meer dan de woningwaarde om de
zogenoemde ‘kosten koper’ te betalen, zoals notariskosten en
overdrachtsbelasting. De AFM zei in april de tophypotheek te willen
verbieden. Mensen moesten de extra kosten maar uit eigen zak betalen.

Nu komt de toezichthouder hier deels op terug, na veel kritiek van onder meer
politici, banken en de belangenvereniging van huizenbezitters, de VEH.

Hypotheek met NHG
Als het aan de AFM ligt, kunnen consumenten straks toch nog maximaal 112
procent lenen van de woningwaarde. Maar ze moeten dan wel kiezen voor een
hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

De NVM vindt deze toevoeging essentieel, omdat starters hierdoor nog steeds
hun ‘kosten koper’ kunnen meefinancieren. De meeste starters kiezen toch al
voor een NHG-hypotheek, zei NVM-voorzitter Ger Hukker.

'Snel' aflossen
Een tophypotheek is verder nog mogelijk als mensen bereid zijn spaargeld aan
te boren, verbouwingen doen die leiden tot een hogere waarde van de woning
of een hypotheek nemen die veel lager ligt dan wat het salaris toestaat. De
AFM wil wel dat iemand alles wat hij leent boven de 100 procent van de
woningwaarde, dat binnen vijf tot zeven jaar aflost.

De VEH is hier kritisch over. "Bij een huis van 200.000 euro komt dat neer op
240 euro netto per maand, voor starters heel veel geld. Wij vinden dit
instrument te zwaar voor het probleem", aldus een woordvoerder.

Banken vinden dat het voorstel van de AFM geheel van tafel moet. "Het leidt
tot instabiliteit van de woningmarkt. Bovendien zijn starters hier niet mee
geholpen", aldus een woordvoerder van de Nederlandse Vereniging van Banken
(NVB).

Bos wacht met oordeel
AFM-voorzitter Hoogervorst onderstreepte nog eens het belang van de scherpere
regels. "Het is niet zo dat huizenprijzen automatisch blijven stijgen.
Bovendien loopt de werkloosheid volgens het Centraal Plan Bureau met
ongeveer 5 procentpunt op. Dat betekent dat 150.000 huishoudens hiermee
geconfronteerd worden", schetste hij.

Minister Wouter Bos van Financiën heeft nog niet ingestemd met de nieuwe
plannen van Hoogervorst. "Het is beter dan het was", aldus de bewindsman. De
AFM wil de nieuwe regels op 1 januari 2011 invoeren, maar geeft
marktpartijen eerst de kans om erop te reageren. Bos wacht daarop voordat
hij over de plannen oordeelt.

Te veel ophef
Econoom Martijn de Jong-Tennekes van de Rabobank vindt dat de AFM te veel
ophef maakt over de tophypotheken. Volgens hem is er weinig verband tussen
tophypotheken en gedwongen verkoop.

Verder is het aantal executieverkopen in Nederland erg laag. Hij vindt de AFM
ook selectief. "Iemand mag wel een persoonlijke lening op een auto. Als hij
die kapot rijdt, heeft ie ook een restschuld. Maar dat is blijkbaar geen
probleem."

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl